Is je bedrijfspand onderverzekerd?

Waarom de herbouwwaarde blijft stijgen
De herbouwwaarde is iets anders dan de verkoopwaarde. Het gaat om wat het kost om je pand opnieuw op te bouwen, los van de grond en de marktprijs. Juist die bouwkosten stijgen door. De lonen in de bouw gingen per 1 januari 2026 met 4 procent omhoog, aannemers rekenen hogere tarieven en materialen blijven prijzig. Voor de inventaris geldt hetzelfde. Machines, apparatuur en inrichting kosten meer om te vervangen dan een paar jaar geleden, in het afgelopen jaar zo'n 2,9 procent meer.

Het gevolg is dat een bedrag dat ooit ruim leek, nu de werkelijke kosten niet meer dekt. En dat merk je pas op het vervelendste moment, als er echt schade is.

Waarom je bij schade tekort komt
Bij onderverzekering keert een verzekeraar niet gewoon het maximale bedrag uit. Hij hanteert de evenredigheidsregel. Dat betekent dat je schade wordt vergoed in dezelfde verhouding als waarin je verzekerd bent. Verzeker je je pand voor 60 procent van de werkelijke herbouwwaarde, dan krijg je ook maar 60 procent van je schade vergoed. Ook bij kleine schades.

Een rekenvoorbeeld maakt het risico duidelijk. Stel, je pand is verzekerd voor 600.000 euro, terwijl de herbouwwaarde eigenlijk 1.000.000 euro is. Je bent dan voor 60 procent verzekerd. Loop je 15.000 euro brandschade op, dan keert de verzekeraar 0,6 keer 15.000 euro uit, oftewel 9.000 euro. De resterende 6.000 euro betaal je zelf. Bij een grote schade of een volledig verlies loopt dat gat op tot honderdduizenden euro's. Datzelfde principe geldt voor je inventaris en je voorraad.

Voortbestaan in gevaar
Onderverzekerd zijn kan niet alleen een vervelende financiële tegenvaller opleveren. Voor een bedrijf dat na een brand snel weer op de been wil zijn, kan zo'n tegenvaller het verschil maken tussen doorgaan en stoppen.

Wat je eraan kunt doen
De eenvoudigste stap is controleren of je polis een indexatie kent. Veel verzekeraars passen het verzekerde bedrag jaarlijks aan met een indexcijfer. Dat helpt, maar een gemiddelde index loopt soms achter op de werkelijke stijging, zeker als je hebt verbouwd of uitgebreid.

Zekerder is een taxatie door een erkende deskundige. Laat je de herbouwwaarde vaststellen, dan kun je vaak een garantie tegen onderverzekering krijgen. De verzekeraar past de evenredigheidsregel dan een aantal jaren niet toe, meestal drie tot zes jaar. Je weet dan zeker dat je schade volledig wordt vergoed binnen die periode.

Hogere premie
Daar staat wel iets tegenover. Een taxatie kost geld, en jezelf voor de zekerheid veel te ruim verzekeren betekent onnodig hoge premie. De kunst is dat het verzekerde bedrag de werkelijke kosten volgt, niet meer en niet minder.

Het is verstandig je verzekerde bedragen periodiek na te lopen, en zeker na een verbouwing, een uitbreiding of de aanschaf van nieuwe machines. Twijfel je of je bedragen nog kloppen bij de huidige bouwkosten, laat het ons weten. Zo kom je er niet pas achter op het moment dat je de dekking het hardst nodig hebt.