Zo verlaag je mogelijk jouw hypotheekrente

Wat is een risico-opslag?
Bij veel hypotheken zonder NHG (Nationale Hypotheek Garantie) hangt de rente mede af van de verhouding tussen de hypotheekschuld en de woningwaarde. Hoe hoger de hypotheek is ten opzichte van de woningwaarde, hoe groter het risico voor de geldverstrekker. Daarom werken veel geldverstrekkers met verschillende risicoklassen. Valt jouw hypotheek door aflossingen of een stijging van de woningwaarde in een lagere risicoklasse, dan kan dat leiden tot een lagere hypotheekrente.

Wanneer kun je mogelijk minder rente betalen?
Er zijn grofweg twee situaties waarin het zinvol kan zijn om naar je risicoklasse te kijken

1. Je woning is meer waard geworden
   De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren op veel plaatsen gestegen. Daardoor kan de verhouding tussen je hypotheek en de woningwaarde gunstiger zijn geworden. Als je hypotheek hierdoor in een lagere risicoklasse valt, kun je mogelijk een lagere risico-opslag krijgen. Vaak moet je de hogere woningwaarde wel aantonen, bijvoorbeeld met een WOZ-beschikking, een desktoptaxatie of een taxatierapport. Welke bewijsstukken worden geaccepteerd, verschilt per geldverstrekker.
2. Je hebt een deel van de hypotheek afgelost
   Ook door reguliere of extra aflossingen kan de verhouding tussen de hypotheekschuld en de woningwaarde verbeteren. Daardoor kan je hypotheek in een lagere risicoklasse terechtkomen. Sommige geldverstrekkers passen de risico-opslag dan automatisch aan, terwijl je bij andere aanbieders zelf een verzoek moet indienen.
3. Gebeurt een verlaging automatisch?
   Dat verschilt per geldverstrekker. Sommige aanbieders verlagen de risico-opslag automatisch wanneer de hypotheekschuld door aflossingen daalt. Bij waardestijging van de woning moet je meestal zelf aantonen dat je in aanmerking komt voor een lagere risicoklasse. Er zijn ook geldverstrekkers die alleen op verzoek een aanpassing doorvoeren. Zij zijn daar wettelijk niet toe verplicht.

Einde van de rentevaste periode
Wanneer je rentevaste periode afloopt, krijg je een nieuw rentevoorstel. Dat is een logisch moment om te bekijken in welke risicoklasse je hypotheek valt en om verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken. Op dat moment kun je zonder vergoeding voor renteverlies overstappen naar een andere geldverstrekker. Wel kunnen er uiteraard andere kosten verbonden zijn aan een overstap, zoals advies- of notariskosten.

Let op bij een spaar- of bankspaarhypotheek
Een lagere hypotheekrente klinkt aantrekkelijk, maar is niet altijd automatisch voordelig. Heb je een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek, dan is de rente op het opgebouwde spaarkapitaal gekoppeld aan de hypotheekrente.

Daalt de hypotheekrente, dan daalt ook de rentevergoeding op het opgebouwde vermogen. Om uiteindelijk hetzelfde eindkapitaal te bereiken, moet je vaak juist méér premie of inleg betalen. Daarom is het verstandig om vooraf goed te laten berekenen wat een lagere risico-opslag in jouw situatie betekent.

Of een verlaging van de risico-opslag mogelijk is, hangt af van de voorwaarden van jouw geldverstrekker en de verhouding tussen je hypotheekschuld en de woningwaarde. Een controle kan soms verrassend veel voordeel opleveren. Daarom kan het verstandig zijn om periodiek te laten beoordelen of jouw hypotheek nog in de juiste risicoklasse is ingedeeld. Meer weten? Laat vrijblijvend een reactie achter via het onderstaande formulier.