Ook ABN AMRO beperkt aflossingsvrije hypotheek

Wat is een aflossingsvrije hypotheek ook alweer?
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente. Je lost niets af op de lening zelf, met lage maandlasten als voordeel. Maar er zit ook een keerzijde aan. Aan het einde van de looptijd staat er nog steeds een schuld open. Die moet dan in één keer worden terugbetaald, overgesloten worden naar een nieuwe hypotheek of afgelost zijn via een ander spaarpotje, zoals een levensverzekering.

Jarenlang was de aflossingsvrije hypotheek heel populair, zeker in combinatie met beleggings- of spaarverzekeringen. Veel mensen hebben dan ook nog een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek lopen.

Waarom begrenzen banken dit?
De beperking bij ABN AMRO is geen toeval. De Nederlandsche Bank (DNB) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) wijzen al jaren op de risico's van een grote aflossingsvrije schuldenberg. Als de woningmarkt daalt of de rente stijgt, kunnen huizenbezitters in de problemen komen als ze hun restschuld niet kunnen dragen. Toezichthouders vragen van banken dat ze hier nauwkeurig mee omgaan.

Daar komt ook Europese regelgeving bij. Strengere regels verplicht banken om meer eigen vermogen aan te houden als buffer voor hypotheken met een hoger risicoprofiel. Aflossingsvrije hypotheken vallen wat betreft de toezichthouders in die categorie. Een klantenbestand vol aflossingsvrije leningen die aan het einde van de looptijd opnieuw gefinancierd moeten worden, brengt voor de bank onzekerheden met zich mee. Daar zijn ze, terecht of niet, steeds terughoudender mee.

Wat merk je ervan als huiseigenaar?
Voor veel mensen met een bestaande aflossingsvrije hypotheek verandert er op korte termijn niets. Lopende hypotheken worden in principe niet aangepast. De beperkingen spelen vooral bij nieuwe aanvragen en in situaties waarin je je hypotheek oversluit, verhoogt of meeneemt naar een nieuwe woning.

Dat wil niet zeggen dat je er niet mee te maken krijgt. Wil je in de toekomst overstappen naar een andere geldverstrekker of een nieuwe woning kopen, dan wordt je hypotheek opnieuw beoordeeld volgens de dan geldende regels. In de praktijk betekent dit dat het aflossingsvrije deel van je hypotheek gebonden is aan een maximum, uitgedrukt als percentage van de woningwaarde. Wil je meer lenen dan dat maximum op aflossingsvrije basis, dan zul je voor het meerdere moeten kiezen voor een hypotheekvorm waarbij je wel maandelijks aflost.

Starters en aflossingsvrij
Voor starters is het aandeel aflossingsvrij al jaren beperkt. Daarnaast is het goed om te weten dat je alleen renteaftrek krijgt als je je hypotheek ook echt stap voor stap aflost. Kies je voor een (deels) aflossingsvrije hypotheek, dan geldt dat voordeel niet voor dat deel. In de praktijk kiezen starters daarom meestal voor een annuïtaire of lineaire hypotheek, eventueel gecombineerd met een klein aflossingsvrij deel om de maandlasten iets te drukken.

Wat kun je nu het beste doen?
Ga eerst na hoe je eigen hypotheek eruitziet. Hoe groot is het aflossingsvrije deel en wanneer loopt je rentevaste periode af? Als die periode de komende jaren eindigt en je van plan bent over te stappen naar een andere geldverstrekker, dan is het verstandig om nu al te kijken welke opties er zijn. De regels per bank kunnen namelijk nog steeds van elkaar verschillen.

Heb je een aflossingsvrije hypotheek en loop je niet op korte termijn tegen een verlenging aan? Dan is het toch zinvol om je situatie te laten doorlichten. Kun je de restschuld aan het einde van de looptijd dragen? Is er een plan voor de aflossing? Die vragen zijn niet bedoeld om onrust te creëren, maar juist om ongewenste verrassingen te voorkomen.

Wil je weten wat de beperkingen van ABN AMRO of andere banken concreet betekenen voor jouw hypotheeksituatie? Neem dan eerst de voorwaarden van je huidige hypotheek door en bekijk wanneer je rentevaste periode afloopt. Blijven er vragen? We helpen je uiteraard graag verder om de keuzes helder te krijgen.