Familiehypotheek maakt eigen woning eerder haalbaar

Geplaatst op 22 juli 2025

Een familiehypotheek is een hypotheeklening die je afsluit bij een familielid - meestal je ouders - in plaats van bij een bank. Het is een constructie die steeds vaker voorkomt: één op de zes huishoudens met een hypotheek maakt er inmiddels gebruik van. Vaak is het een aanvulling op een reguliere hypotheek bij een bank of verzekeraar. Zo kun je nét wat meer lenen, of afspraken maken die beter passen bij jullie persoonlijke situatie.

Fiscaal voordeel bij een goed opgezette familiehypotheek
Een familiehypotheek kan fiscaal voordelig zijn, zolang de lening aan dezelfde voorwaarden voldoet als een reguliere hypotheek. Zo moet de rente marktconform zijn – dus vergelijkbaar met de rente die je bij een bank zou betalen. Is de rente te laag, dan kan de Belastingdienst het zien als (gedeeltelijke) schenking, met mogelijke schenkbelasting tot gevolg. Andersom mag de rente ook niet overdreven hoog zijn, want dat wordt niet als zakelijk beschouwd.

Daarnaast zijn er andere fiscale spelregels:

De lening moet binnen 30 jaar volledig worden afgelost, via een annuïtair of lineair aflossingsschema.
Alle afspraken moeten schriftelijk worden vastgelegd. Dat kan onderling, maar vastleggen bij een notaris biedt extra zekerheid voor beide partijen.

Jaarlijkse belastingvrije schenking mogelijk
Een goede manier om de lasten voor het kind te verlagen, is door de betaalde rente (gedeeltelijk) jaarlijks terug te schenken. In 2025 mogen ouders hun kinderen tot € 6.713 belastingvrij schenken. Op deze manier blijft de rente voor de Belastingdienst aftrekbaar, terwijl het kind netto minder betaalt. Zo wordt de familiehypotheek fiscaal én financieel aantrekkelijker.

Denk ook aan de risico’s
Hoe vriendelijk en goed bedoeld een familiehypotheek ook is, het blijft een serieuze financiële afspraak. Als lener moet je maandelijks rente en aflossing kunnen opbrengen, net als bij een bank. Vraag je dus goed af of je deze lasten kunt dragen binnen je totale budget. Het Nibud geeft hier richtlijnen voor. En het familielid dat het geld uitleent, moet zich realiseren dat het geld voor langere tijd vaststaat en dat er dus ook een risico is op betalingsproblemen.

Maak heldere afspraken
Om misverstanden te voorkomen, is het belangrijk om duidelijke en eerlijke afspraken te maken. Denk aan:

Wat gebeurt er bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of relatiebreuk?
Mag je een maand overslaan met betalen bij tijdelijke krapte?
Hoe wordt de rente vastgelegd? Stijgt die mee met de marktrente of blijft hij gelijk?
Wat als het familielid dat het geld uitleent komt te overlijden?

Een goed opgesteld contract helpt om deze zaken vooraf vast te leggen, zodat jullie beiden weten waar je aan toe bent.

Invloed op je reguliere hypotheek
Wil je naast de familiehypotheek ook een hypotheek afsluiten bij een bank? Dan is het belangrijk dat de bank akkoord gaat met de constructie. Vaak kijkt de bank aandachtig naar de voorwaarden van de familiehypotheek. Bijvoorbeeld of deze achtergesteld is (dus pas wordt terugbetaald als de bank is terugbetaald bij verkoop). Laat je hier goed over adviseren, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Een familiehypotheek kan een mooie oplossing zijn om net dat beetje extra financiële ruimte te creëren, maar het is belangrijk dat alles goed geregeld wordt. Heb je vragen, of wil je weten of dit bij jouw situatie past? Neem dan gerust contact met ons op. We denken graag met je mee, waarbij we ook kijken naar de combinatie met een bankhypotheek en eventuele fiscale gevolgen.